Gefinancierde auto verkopen: zo regelt u het goed

Een auto verkopen terwijl de lening nog loopt: veel eigenaren denken dat het niet mag. In de meeste gevallen mag het wel. De echte vraag is niet óf u mag verkopen, maar hoe u de financiering netjes afwikkelt.

Deze gids zet het hele traject op een rij. Wie is eigenaar van een gefinancierde auto, wat betekent stil pandrecht, hoe rekent u uit of er een restschuld overblijft en waarom lease een geval apart is. Per onderwerp vatten we de kern samen en verwijzen we door naar een uitgebreider artikel.

Eerst dit: van wie is de auto eigenlijk?

Het kenteken staat op uw naam, dus de auto is van u. Zo simpel is het helaas niet. De tenaamstelling bij de RDW zegt alleen wie verantwoordelijk is voor de auto, niet wie de eigenaar is. Wie mag verkopen, hangt af van het soort financiering.

Bij een persoonlijke lening of doorlopend krediet staat de lening los van de auto. U bent volledig eigenaar en mag vrij verkopen. De lening loopt gewoon door totdat u aflost, ook als de auto al lang weg is.

Bij een autokrediet met de auto als onderpand ligt het anders. U bent eigenaar en kentekenhouder, maar de kredietverstrekker heeft vaak een stil pandrecht op de auto gevestigd. Dat is een zekerheidsrecht: betaalt u niet, dan kan de financier de auto opeisen. Het heet stil omdat het nergens openbaar geregistreerd staat; een koper ziet het niet aan het kenteken.

Bij huurkoop bent u pas eigenaar na de laatste termijn. Tot die tijd blijft de financier juridisch eigenaar en mag u de auto niet zomaar verkopen. Daarvoor heeft u toestemming van de kredietverstrekker nodig.

Weet u niet welke vorm u heeft? Pak het contract erbij of bel de kredietverstrekker. De Consumentenbond legt de verschillen tussen kredietvormen helder uit.

De rekensom: aflossaldo tegenover opbrengst

Voordat u iets verkoopt, vraagt u bij de kredietverstrekker het actuele aflossaldo op. Dat is het bedrag dat nodig is om de lening op een bepaalde datum volledig af te lossen. Dit saldo wijkt af van de optelsom van uw resterende termijnen, omdat toekomstige rente deels vervalt.

Zet dat saldo naast de verwachte opbrengst van de auto. Er zijn drie uitkomsten.

Levert de auto meer op dan het saldo, dan lost u de lening af en houdt u geld over. Dit is de meest comfortabele situatie.

Komen opbrengst en saldo ongeveer gelijk uit, dan bent u na de verkoop van zowel auto als lening af. U verliest niets, maar houdt ook niets over.

Is de opbrengst lager dan het saldo, dan blijft er een restschuld staan. Die verdwijnt niet met de auto. U betaalt het restant in termijnen verder af, of u sluit het over naar een nieuwe lening. Houd er rekening mee dat vervroegd aflossen bij sommige leenvormen een vergoeding kan kosten; bij een doorlopend krediet is tussentijds aflossen doorgaans kosteloos. Controleer uw voorwaarden voordat u tekent.

De lening staat geregistreerd bij BKR. Na volledige aflossing wordt die registratie bijgewerkt. Dat is later van belang als u een hypotheek of nieuwe financiering aanvraagt.

Zo wikkelt u de verkoop stap voor stap af

1. Vraag het aflossaldo op bij uw kredietverstrekker, met een peildatum enkele weken vooruit.
2. Controleer uw contract. Bij huurkoop vraagt u vooraf schriftelijke toestemming om te verkopen.
3. Bepaal wat de auto opbrengt. Vraag een concreet bod aan, dan rekent u met echte bedragen in plaats van vraagprijzen.
4. Verkoop de auto en gebruik de opbrengst om de lening direct en volledig af te lossen.
5. Bewaar het bewijs van aflossing en het vrijwaringsbewijs van de overdracht bij elkaar. Daarmee toont u later aan dat zowel auto als schuld zijn afgehandeld.

Verkoopt u aan een particulier, wees dan open over de financiering. Een koper die na de koop ontdekt dat er nog een pandrecht op de auto rustte, kan de koop aanvechten. Eerlijkheid voorkomt gedoe achteraf. De ANWB geeft algemene richtlijnen voor een veilige verkoop en overdracht.

Private lease is een ander verhaal

Bij private lease bent u geen eigenaar. De leasemaatschappij is eigenaar en meestal ook kentekenhouder. U betaalt voor het gebruik, niet voor de auto zelf. Verkopen is daarom geen optie: u kunt niet verkopen wat niet van u is.

Wilt u toch van het contract af, dan zijn er wel routes. U kunt het contract vroegtijdig beëindigen tegen een afkoopsom, of het laten overnemen door iemand anders als de maatschappij daaraan meewerkt. Hoe dat werkt en welke papieren u nodig heeft, leest u in ons artikel over wat er wél kan met een private leaseauto.

Het spiegelbeeld bestaat ook. Heeft u ooit een leaseauto overgenomen aan het einde van het contract, dan is die auto gewoon uw eigendom en verkoopt u hem vrij. Kopers kijken bij zo’n auto wel kritisch naar de onderhoudshistorie. Waar u dan op let, staat in onze gids over het verkopen van een ex-leaseauto.

Hoe een opkoper de financiering afhandelt

Voor een opkoper is een lopende financiering dagelijkse praktijk. Meld het wel vooraf, dan weet iedereen waar hij aan toe is.

Het grootste voordeel van een opkoper is snelheid en zekerheid in de rekensom. Via onze verkooppagina vraagt u gratis en vrijblijvend een bod aan; u ontvangt het binnen 2 uur. Dat bedrag legt u naast uw aflossaldo en u weet meteen of u overhoudt of moet bijleggen. Pas daarna beslist u; het bod verplicht u tot niets.

Bij de overdracht ontvangt u een vrijwaringsbewijs, zodat de auto niet langer op uw naam staat. De aflossing van de lening regelt u vervolgens zelf met de kredietverstrekker. Doe dat direct na ontvangst van het geld, dan loopt de rente niet onnodig door.

Veelgestelde vragen

Mag ik mijn auto verkopen als de lening nog loopt?

Meestal wel. Bij een persoonlijke lening of doorlopend krediet bent u eigenaar en mag u vrij verkopen. Alleen bij huurkoop, waar de financier eigenaar blijft tot de laatste termijn, heeft u vooraf toestemming nodig. Controleer bij twijfel uw contract.

Wat gebeurt er met een restschuld na verkoop?

Die blijft gewoon staan. Levert de auto minder op dan het aflossaldo, dan betaalt u het verschil verder af volgens uw contract, of u sluit het over. De schuld verdwijnt nooit automatisch met de auto mee.

Kan ik een private leaseauto verkopen?

Nee. Bij private lease is de leasemaatschappij eigenaar van de auto, u betaalt alleen voor het gebruik. U kunt het contract wel afkopen of laten overnemen. Een ex-leaseauto die u al heeft overgenomen, is wel uw eigendom en mag u vrij verkopen.

Ziet een koper dat er nog financiering op mijn auto rust?

Nee, een stil pandrecht is niet zichtbaar via het kenteken of bij de RDW. Juist daarom hoort u het zelf te melden. Verzwijgt u een lopend pandrecht, dan kan de koper de koop later aanvechten en staat u alsnog met een probleem.